新晋网红重疾险，守卫者2号值得买吗？
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守卫者1号离开的第50天，想它。
前情提要👇
好在，这届互联网保险很上进，新品一个接一个。错过了守卫者1号，来了个守卫者2号。
这届用户也很优秀，最近新出的两款重疾险，都被你们盯上了👇
守卫者2号、完美人生守护，保障和性价比如何？值得买吗？拉上同一条赛道上的哆啦A保，共同PK。
对了，守卫者2号，跟守卫者1号没血缘关系，蹭一蹭前辈的热度罢了。
守卫者1号，出自百年人寿，康惠保旗舰版/多倍版、大黄蜂2号等网红重疾险制造工厂。
守卫者2号，又名备哆分1号/倍多分1号，出自复星联合健康保险。对，和妈咪保贝、达尔文1号同宗，「复联」今年真的很拼。
先说结论
评测精华在此👇
服气，守卫者1号依然能打。其他3款中，最推荐的是备哆分1号。
备哆分1号
分组、多次赔付型的重疾险，它算当下最优选。
3款中，唯一重中轻疾病都保的，而且重疾保额会「长大」，第一次赔1倍保额，第二次赔1.1倍，第三次及以上赔1.2倍。
乙肝病毒携带、小三阳，都有机会投保。
完美人生守护
挺好一孩子，就是太高冷。保障全，保费低，但健康告知严到翻白眼，理赔容易发生纠纷。
自己和整个家族都贼健康的朋友，可以一试。
哆啦A保
上一代网红，守卫者1号停售后，多次赔付不分组的重疾险，它一度是性价比最高的。
但新人一出现，它又不上不下了。重疾、轻症、身故、保费豁免，该有的都有，但不是最好的那个。
不过，哆啦A保对乙肝人群友好，附加的重疾医疗险也不错。所以虽然有点过气，但又顽固地占据着一席之地。
总体来说，哆啦A保差点意思，完美人生守护买不到，备哆分1号是很多人的最优解。
02
进入评测拉锯战
重疾保障PK
得了重疾，能赔多少钱？
得了重疾，一般赔保额，买50万、赔50万，但备哆分1号增加了花样：
最多赔6次，第一次赔100%，第二次赔110%，第三至第六次赔120%。
举例：买了50万，第一次得重疾赔50万，第二次赔55万，第三次及之后就赔60万。
算是加分项，但也别太在意能赔多少次，一般顶多赔3次，3次以上的噱头居多。
重疾分组合理吗？
疾病怎么分组，影响到第二次及以后的理赔难度。实用性：癌症单独分组＞癌症和其他疾病一组。
癌症太太太高发，占重疾理赔的60%-70%。如果把癌症放到其他组，会抢占其他疾病的理赔机会。
备哆分1号：恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎一组，但侵蚀性葡萄胎只针对妊娠女性，发病率为1.3/1000次妊娠，影响不大。
完美人生守护：恶性肿瘤单独一组，棒棒的。
哆啦A保：恶性肿瘤和20多种重疾一组，包括高发的重大器官移植术。好在，癌症和高发的心脏疾病、脑中风，是分在不同组别的，大部分人够用。
所以，疾病分组：完美人生守护＞备哆分1号＞哆啦A保。
另外，分组多＞分组少。分组越多，每组疾病得到理赔的概率也越大。
所以，备哆分1号（6组）＞完美人生守护（5组）＞哆啦A保（4组）。
重疾小结
备哆分1号，保额会增长，加分；
疾病分组，备哆分1号、完美人生守护不相上下，哆啦A保略逊一筹。
中症&轻症保障PK
中症、轻症，可以理解为重疾的前期，发病率、治愈率都比重疾高。
保中症、轻症的重疾险，还有免保费的机会。比如，得过一次中症或轻症，后面的保费就免单了。
备哆分是3款中唯一保中症的：25种中症，最多赔2次，每次赔50%保额。
而且，25种高发重疾中，备哆分有6种高发疾病在轻、中、重阶段都能赔。
比如，狗子得了轻微脑中风后遗症（轻症），赔15万，同时免了后面的保费。之后确诊中症脑中风后遗症，赔25万。流年不利，狗子又确诊了脑中风后遗症（重疾），赔50万。同一病症，前后获赔90万。
再看轻症👇
备哆分1号、完美人生守护，轻症赔3次，哆啦A保赔2次。
备哆分1号、哆啦A保，都是赔30%。买50万，轻症赔15万。
完美人生守护，每次赔45%，很大方。买50万，轻症赔22.5万，快赶上中症的赔钱力度了。
再看看高发轻症/中症的覆盖率👇
备哆分1号，缺了微创冠状动脉搭桥术。
冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术，都是治冠心病的方法。
一种方式是介入，在冠脉内部进行扩张和支撑，以及做斑块切除手术。另一种方式是搭桥，在原有的闭塞动脉附近加路。
类似于，北京二环堵车了，可以在二环里加行车道，也可以加一条从金融街到西直门的捷径。
所以，冠心病很多时候「介入」就搞定，某些情况可能得「搭桥」，两者都有当然最好。
不过，备哆分1号，在重疾里有冠状动脉搭桥术👆只是不负责「微创」的搭桥术，目前国内能做微创搭桥的医生也比较少。
中症、轻症小结
完美人生守护胜出，轻症赔付力度最大。
备哆分1号同时保中症、轻症，出手阔绰，但缺了微创冠状动脉搭桥术。
哆啦A保，不冒尖的「差不多先生」。
健康告知&投保难度PK
3款产品的健康告知👇
健康告知的长度，也能看出端倪😂
完美人生守护啊，保险是个好保险，就是没几个人能投保。
健康告知多达15条，手机上得滑3屏，超严格。
对各类疾病的询问，都加了个「等」字。比如消化系统疾病，不管列没列，都得告知，以后理赔容易发生纠缠。
光这一点，推荐系数就得降低。
这些情况也会影响投保👇
· 每天喝白酒大于3两、酒龄大于10年
· 曾发生过交通事故
· 低保人员
· 女性曾经有或正有白带异常、下腹痛、月经不调、乳腺增长、乳腺包块或肿块……
备哆分1号、哆啦A保，相对好买。
比如对乙肝疾病👇
乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，如果近半年内肝功能、肝脏B超无异常，备哆分1号走智能核保，正常承保；
如果肝功能检测值异常，但不超过正常值上限的1.5倍，以及大三阳，哆啦A保走智能核保，加费承保。
完美人生守护，拒保。
投保难度小结
备哆分1号、哆啦A保，健康告知相对宽松，乙肝也有机会投保。
完美人生守护，健康告知严格到「变态」，反正我是投不了。
其他保障PK
身故保障没差别，都很好👇
18岁前死亡，退已交保费。
18岁后死亡，赔重疾保额。相当于，重疾或身故，至少会赔一次。
备哆分1号、完美人生守护的等待期规则，非常好，等待期内得了轻症/中症，只除外这项轻症/中症，其他保障不变。
而其他重疾险，等待期内得了约定的重疾/轻症/中症，退回已交保费，合同结束。
完美人生守护，含10种少儿特定疾病保障：18岁前得少儿特定疾病，另赔保额。
16种儿童高发的重疾，覆盖了15种，还不错。但额外赔保额的疾病，只占了5种，整体保障和诚意都不如妈咪保贝。
哆啦A保，能附加最高300万保额的医疗险，社保外用药能报销，超便宜，可以顺手保上。
其他保障小结
身故保障都很好，算顶配了。
备哆分、完美人生守护，等待期规则友好。
完美人生守护，含少儿特定疾病保障，但终身儿童重疾险更推荐妈咪保贝。
哆啦A保，附加医疗险不错，超便宜。
当然，多次赔付的重疾险毕竟贵一点，预算紧张的，优选单次赔付的重疾险👉《单次赔付重疾险评测》
不差钱，就想买多次赔付的，还想要重疾不分组的顶配保障👉《多次赔付的重疾险评测》
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